Az üzleti hitel megszerzése egyszerűnek tűnik – mindaddig, amíg rá nem jövünk, hogy hányféle hitel létezik, és hány hitelező kínálja ezeket a lehetőségeket. Hirtelen azon kapjuk magunkat, hogy elárasztanak olyan opciók, amelyek létéről nem is tudtunk. Ezért készítettük ezt az útmutatót a vállalkozói hitel kiválasztásához. Segítünk, hogy megtudja, hogyan találhatja meg vállalkozásának a megfelelő hitelt. A bejegyzés kvázi a vállalati hitelfelvétel 0. lépéséhez nyújt segítséget. Ahhoz, hogy megtudjuk, egyáltalán van-e szükségünk és, ha igen, akkor milyen hitelre.
Határozzuk meg, miért van szükségünk vállalati hitelre?
- Pontosan el kell döntenünk, miért döntünk vállalati hitelfelvétel mellett?
- Hogyan segíti elő egy kölcsön a vállalkozásunk növekedését?
- Pontosan mire fogjuk felhasználni a pénzt?
Ne feledjük, hogy a vállalati hitelfelvételnek különböző okai lehetnek. Ha a hitel megszerzése elősegíti vállalkozásunk bővülését és a profit növekedését, ez elég jó ok. De ha a kölcsön célja egy cég megmentése, kétszer is meg kell gondolnunk a hitelfelvételt.
Valóban kölcsönre van szükség, vagy át kell értékelnünk vállalkozásunk kiadásait és teljes költségvetését? Vajon a hitel valóban elősegíti a vállalkozás talpra állását és boldogulását, vagy olyan lesz, mintha elsősegélyt vennénk igénybe, amikor már erősen véreznek a sebeink?
Tehát igényeljünk hitelt okosan.
Finanszírozási lehetőségek
A hitel csak egyike a kisvállalkozások finanszírozási lehetőségeinek. Vegyük figyelembe a finanszírozás egyéb típusait, például a támogatásokat, a közösségi finanszírozást és a befektetőket is.
Találjuk ki, mekkora hitelösszegre van szükségünk?
A kisvállalkozásoknak nyújtott hitelek sokféle összegben kaphatók – 1 millió forinttól több tíz millióig -, így el kell döntenünk, hogy mire is van szükségünk. Arra a kérdésre, hogy mennyi pénzre van szükségünk, nem az a válasz, hogy „annyira, amennyit csak kaphatunk”.
Lehet, hogy nyilvánvalóan hangzik, de vissza kell fizetni a hitelt, amit felvettünk. A nagyobb hitel pedig valószínűleg nagyobb befizetéseket igényel, ami árthat a vállalkozás cash flowjának. A legtöbb hitelező a kamat- és egyéb díjakat a hitelösszeg százalékában határozza meg. Egy nagy hitel magasabb díjakkal jár. Tehát, ha akkora összegű pénzt kölcsönzünk, amire valójában nincs szükségünk, akkor végül számolnunk kell a plusz összegre vetített kötelezettségekkel is – mely elkerülhető lett volna.
Ugyanakkor figyelnünk kell arra is, hogy ne igényeljünk a szükségesnél kevesebb hitelt. Az utolsó dolog, amire vágyunk, az az, hogy például egy felújítási projekt közepette kifogyjunk a pénzből.
Ez az egyik leggyakoribb hiba, amelyet a cégek elkövetnek a finanszírozás igénylésénél. Próbáljunk tehát megfelelő egyensúlyt találni: Igényeljünk elég nagy hitelt a tényleges kiadások fedezésére, de annyit, hogy az a cég számára kezelhető maradjon.
Vizsgáljuk meg a hitelképességünket
Annak, hogy mekkora hitelt szeretnénk, találkoznia kell azzal, hogy valójában mennyi hitelt kaphatunk. Az, hogy több tízmillió forint hitelt szeretnénk, még nem jelenti azt, hogy a hitelező ennyit is tud adni nekünk. Meg kell felelnünk bizonyos üzleti hitel követelményeknek.
A hitelezők sok tényezőt vesznek figyelembe, amikor értékelik a hitelképességet. Például ilyen kérdéseket tehetnek fel:
- Mekkora az éves bevételünk?
- Mióta foglalkozunk a tevékenységünkkel?
- Induló vállalkozásunk van, vagy több éve a piacon tevékenykedünk?
Részletesen be kell mutatnunk a vállalkozás jelenlegi működését, a kölcsönfelvétel célját és egyéb adatokat, dokumentumokat.
Fedezzük fel a hitelfelvételi lehetőségeket
Ha már tudjuk, mekkora összegre és milyen formában van szükségünk, elkezdhetjük körbejárni a hitelezőket és azok hitelkínálatát.
Tehát ha megvan a pontos hitelcél, például forgóeszközhitelt szeretnénk, elkezdhetjük összehasonlítani azokat a hitelezőket, akik kínálatában ez szerepel.
Összehasonlítás közben vizsgáljuk meg a kisvállalkozói hitelek legfontosabb jellemzőit, például a minimális és maximális hitelösszeget, az önerő mértékét (amennyiben kérnek ilyet) a feltételeket, díjakat és a kamatokat.
Sok esetben nem találjuk meg elsőre a „legjobb” kölcsönt – az egyiknek magasabb lehet a kamata, de jobb a futamideje, míg egy másiknak alacsonyabb a kamata, de magasabb az előzetes díja -, ezért el kell dönteni, hogy mi a legfontosabb a jelen helyzetünkben. Alacsony havi fizetésre van szükségünk? Nagy hitelösszegre? Hosszú távra gondoljuk a hitelt? Ez rajtunk múlik.
Miután meghatároztuk az igényeket, dönthetünk a hitelező és a kölcsön típusa mellett.
Ezután már csak a hiteligénylés benyújtása van hátra. Győződjünk meg arról, hogy összegyűjtöttünk minden releváns dokumentumot (például adóbevallásokat, bankszámlakivonatokat, szervezeti okiratokat stb.) a folyamat felgyorsítása érdekében.
Ha elfogadják a kérelmünket, akkor itt az ideje, hogy új alapokra helyezzük vállalkozásunkat. Ha pedig valamilyen oknál fogva megtagadják, ne adjuk fel. Rengeteg hal van a tengerben. Vagy ebben az esetben rengeteg hitel a világon. Mindig pályázhatunk máshova, vagy pontosíthatjuk a hitelcélt.
